Ипотека или копить на квартиру — что выбрать

Существует огромное количество молодых семей по стране, которые хотят приобрести постоянное место жительство и дальше развиваться, но такие мысли быстро превращаются в проблемы, так как недостаточно средств, чтобы купить квартиру. В таких случаях существует ипотека – отдельная форма банковского кредита, которая направлена на помощь молодым семьям.

Суть ипотеки проста, банк выдает деньги своим заемщикам под залог саму квартиру, которую планируют покупать клиенты компании. Но почти каждый желающий получить квартиру сразу в кредит встает перед выбором: взять деньги сразу или начать копить на собственное жилье.

Расчет ипотеки. Подробный пример

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, то можно использовать всего несколько математических приемов. Возьмем за пример, что клиент хочет купить квартиру в столице за 9 миллионов рублей.

По общему правилу банки предоставляют ипотечный кредит только по внесению первоначального взноса не менее 30% от стоимости недвижимости, который составит 2,7 млн. руб.

  • По данному примеру банк также начислит 10,5% годовых, а срок составит десять лет
  • Рассчитаем ежемесячный платеж и получим: 85009,05 рублей в месяц, включая проценты

Расчет вклада: проценты с капитализацией

В случае, когда выбрали собственное накопление денег вместо использования услуг по ипотеке, то мы должны откладывать не менее 85009,5 рублей каждый месяц. Главным условием будет то, что сумма вклада будет разделена на три части и будет вложена в разные банки. Такая методика снизит общий риск потери средств в случае банкротства какого-либо банка. Как уже говорилось в другой статье (ссылка), оптимальным размером является вклад до 1400 000 рублей.

  • Средняя ставка по вкладу на рынке 6,5% среди всех банков по стране
  • Выбираем тот тариф, где есть капитализация процентов

Далее рассчитаем по формуле, применяя сложный процент с пополнением прироста суммы по вкладу, чтобы достичь максимально быстрых результатов по накоплению денег на счете.

Расчет вклада: проценты с капитализацией

По данным расчетам видно, что накопить нужную сумму получится примерно через 6,5 лет, когда расчет ипотеки на срок был 10 лет. Но не стоит так обольщаться, бежать сразу делать вклады и ждать скорейшего приумножения средств, ведь есть макроэкономические факторы, которые негативно влияют на ваши финансы.

Особенности банковских вкладов

Аргумент первый. Воздействие инфляции на экономику страны. Ежегодно стоимость товаров и услуг дорожает по причине роста цен, поэтому стоимость квартиры будет увеличиваться с каждым разом все больше. К примеру, рекордно-низкий уровень инфляции был зафиксирован в 2017 года на уровне 2,5%. Такой показатель был достигнут еще летом того года из-за рыночных изменений, но подобные цифры можно объяснить положительной тенденцией. Но если рассчитать средний уровень инфляции за последние 10 лет, то получим 7,3% в среднем, что уже несет в себе довольно пессимистичный прогноз на будущее. Помимо этого, инфляция будет полностью съедать доход от вложенных средств, поэтому ставка по вкладу теряет смысл.

Особенности банковских вкладов - расчет вклада

Исходя из графика, видно, что только при оптимистичном прогнозе по инфляции вы сможете накопить деньги только к концу девятого года, что почти не имеет большой разницы со сроком ипотеки, а в случае пессимистичного прогноза, то вы и вовсе не сможете накопить средства на квартиру в 9000 000 рублей за 10 лет.

Риски при ипотеке

Аргумент второй. Это ограниченные сроки по вкладам. Обычно банки предлагают услуги по вложению средств максимум на пять лет.

Нет гарантии, что ставка по вкладам останется на уровне 6,5% в среднем. Экономическая ситуация в стране может изменить свой вектор развития, а проценты по вкладам снизятся.

Вы можете предугадать, что будете откладывать нужную сумму ежемесячно? Существуют ли гарантии от неожиданных случаев? Должна быть железная уверенность в завтрашнем дне.

Но есть и положительные моменты которые снижают риски по ипотеке:

Каждый месяц вы платите проценты плюс тело кредита, таким образом, вы вносите вознаграждение банку, что снижает сумму долга, а влияние инфляции удешевляет средства по выплате ипотеки. То есть ваши условные 85009,05 рублей к концу года будут стоить при пессимистичном прогнозе 78803,4 рубля, так как средства теряют свою ценность.

Также по новому закону, молодые семьи смогут получать ипотечные вычеты до 450 000 рублей.

Главные итоги: ипотека или копить

В случае, если у вас нет собственной недвижимости и места, где жить, то единственное решение будет – взять ипотеку. Так как платить за аренду совершенно невыгодно в настоящее время, а денег вы потеряете больше.

При условии, что вы имеете уже недвижимость, то можете подумать об открытии вклада, но как показал прогноз, в случае ослаблении экономики страны, лучше отказаться от текущего варианта.

Если вы опытный финансист, то сразу поймете, что прогнозировать уровень инфляции очень сложно. Данный показатель зависит от различных факторов, которые изменяются каждый день под влиянием международной торговли, санкций, военных действий, объема инвестиций в отечественную экономику и т.п. Поэтому лучше оформить банковские продукты и довериться специалистам, чем действовать самим на свой страх и риск.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *